|
|
 |
Rendement sparen na inflatie en belasting
Een belangrijke reden voor veel mensen om te sparen is vermogensopbouw: men spaart zodat men in de toekomst meer kan besteden. Op het eerste gezicht lijkt het eenvoudig om aan dit spaardoel te voldoen. Als een spaarder geld op een spaarrekening stort en daarover rente ontvangt, neemt het spaarsaldo immers toe. Toch betekent dat niet automatisch dat de spaarder in de toekomst ook meer bestedingsruimte heeft. Dit hangt samen met 2 factoren die een negatief effect hebben op het rendement, te weten belastingen en inflatie.
Belasting op sparen - vermogensrendementsheffing
De Nederlandse Belastingdienst heft belasting op vermogen. Deze belasting wordt vermogensrendementsheffing genoemd. Onder vermogen worden bezittingen als beleggingen en spaartegoeden verstaan. De belasting op vermogen bedraagt 1,2% per jaar en wordt geheven over het vermogen dat iemand op 1 januari van een bepaald jaar bezit. Per belastingplichtige geldt hierbij een vrijstelling van ruim 20.000 euro. U gaat dus belasting betalen als uw vermogen boven deze vrijstelling uitkomt. Het rendement op spaargeld kan dankzij deze belasting sterk dalen.
Inflatie - negatief rendement sparen
Inflatie is het minder waard worden van geld. Voor mensen die sparen, is inflatie negatief. Dankzij inflatie kunt u namelijk met hetzelfde bedrag minder kopen. Uw geld wordt "minder waard". Om in de toekomst meer koopkracht te hebben, geldt dat het rendement op uw spaargeld (de spaarrente) dus hoger moet zijn dan de inflatie.
In onderstaande grafiek ziet u hoe de spaarrente zich in Nederland in de laatste jaren heeft verhouden tot de inflatie. De getoonde spaarrente betreft de hoogste spaarrente die op het betreffende moment te verkrijgen was op een spaarrekening zonder voorwaarden. De getoonde inflatie betreft de Nederlandse CPI.
Rendement op sparen na belasting en inflatie
Uit bovenstaande uitleg volgt dat een spaarder die spaart om in de toekomst meer te kunnen besteden, pas werkelijk aan deze doelstelling voldoet zodra de spaarrente hoger is dan het saldo van de inflatie en de belastingdruk.
Als u de grafiek bekijkt, blijkt dat niet altijd even eenvoudig. De inflatie komt geregeld dicht in de buurt van de hoogste spaarrente waardoor het rendement op sparen niet overhoudt. Daar komt bij dat lang niet iedereen spaart bij de bank met de hoogste rente. Sterker nog: het merendeel van de spaarders bankiert bij banken die een (veel) lagere rente aanbieden. Deze spaarder zal een rendement halen dat - gecorrigeerd voor inflatie - negatief uitkomt. Dit geldt al voor mensen die geen vermogensrendementsheffing betalen. Voor mensen die die wel met 1,2% belasting te maken hebben, komt het rendement regelmatig flink negatief uit.
Overzicht Nederlandse spaarrekeningen met de hoogste spaarrente
|
|
| Sparen met de hoogste rente | | Rekeningen zijn vrij opneembaar en zonder kosten |
| 1,80 % - Lloyds Bank | |
| 1,65 % - DHB Bank | |
| 1,60 % - Yapi Kredi | |
| 1,55 % - Anadolubank | |
| 1,50 % - Anadolubank | |
| 1,50 % - Anadolubank | |
| | Overzicht alle rekeningen zonder voorwaarden |
|
|